Digital Eine Bank fürs Smartphone: Fintechs wie N26 optimieren Girokonto und Co. für das Handy

10:05  30 juli  2018
10:05  30 juli  2018 Quelle:   ksta.de

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Ohne Filiale, ohne Bankautomat: N 26 ist eine Bank für das Smartphone . Kunden sollen dennoch ein Girokonto eröffnen können, Geld transferieren und Anlagen tätigen, wie bei Die sogenannten Smartphone - Banken gehen aber einen Schritt weiter und optimieren das Banking für das Handy .

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Das Bezahlen mittels Handy wird immer beliebter. © Mastercard Deutschland/obs Das Bezahlen mittels Handy wird immer beliebter.

Ohne Filiale, ohne Bankautomat: N26 ist eine Bank für das Smartphone. Kunden sollen dennoch ein Girokonto eröffnen können, Geld transferieren und Anlagen tätigen, wie bei traditionellen Banken auch. Dazu arbeitet das Unternehmen mit anderen Finanz-Start-ups, sogenannten Fintechs zusammen, die sich auf einzelne Finanzdienstleistungen konzentriert haben.

N26 steht mit einer eigenen Banklizenz damit als direkter Konkurrent Sparkasse, Volksbank und Co. gegenüber – auch wenn der Geschäftsstamm noch um einiges kleiner ist: Über eine Million Menschen hat das Start-up seit Marktstart 2015 als Kunden gewonnen. In 17 Ländern ist das Unternehmen aktiv.

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Sichrehiet soll durch Fingerabdruck geährleistet werden

Smartphone-Banken optimieren Banking für das Handy. Das bedeutet, dass sie Zusatzfunktionen anbieten – beispielsweise schickt die App Push-Nachrichten, wenn der Kontostand ins Minus gerät. Das kontaktlose Bezahlen mit dem Smartphone ist von vornherein in die Kontofunktionen integriert. Geht die Girocard verloren oder wird gestohlen, lässt sie sich mit einem Häkchen in der App sperren – und wieder entsperren. Die Sicherheit soll durch das Einloggen mit Passwort und Fingerabdruck gewährleistet werden. Und das Konto soll noch viel mehr sein: Abos für den digitalen Lifestyle sind direkt in die App integriert.

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Handy -Tarifrechner. Die Bank will eigenen Angaben zufolge jedoch keine Kontoführungsgebühr für das Konto oder jährliche Kosten für die Kreditkarte erheben. N 26 beispielsweise bietet ein reines Smartphone - Girokonto an, die Sparkassen imitieren dies mit Yomo.

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Damit gehen Smartphone-Banken nun noch einen Schritt weiter als Direktbanken wie etwa die ING DiBa, Comdirect oder die DKB, die sich ebenfalls ausschließlich auf Onlineservices konzentriert haben.

Weit über den Finanzsektor hinaus

Neben N26 ist beispielsweise Revolut aus Großbritannien ein solches Unternehmen, welches seit Herbst 2017 auch in Deutschland aktiv ist. Im Juni meldete Revolut erstmals zwei Millionen Kunden und damit doppelt so viele wie N26. Tomorrow, ebenfalls eine Smartphone-Bank, entwickelt von Gründern aus Hamburg, koppelt das mobile Banking mit dem Fokus auf Nachhaltigkeit. Die Bank will aus den Erträgen ökologische und soziale Projekte finanzieren. Mit jeder Zahlung eines Kunden soll ein Aufforstungsprojekt gefördert werden. Seit Juli befindet sich Tomorrow in der Testphase.

Die angebotenen Dienstleistungen gehen teilweise sogar weit über den Finanzsektor hinaus. „Ein Premiumprodukt für den digitalen Lifestyle“ nennt N26 die Metal Mastercard, eine Mitgliedschaft, die Kunden seit Juni dieses Jahres abschließen können. Im Preis enthalten sind auch Sprachlern-Apps oder Fitnessstudio-Mitgliedschaften, die gleich in mehreren Städten und Ländern gelten. „50 Prozent unserer Kunden sind unter 35 Jahre und sind reise- und digitalaffin. Das passt einfach zur Zielgruppe“, sagt Alexander Weber, Leiter der Abteilung International Markets von N26. Seiner Vision nach könnten Spotify- und Netflix-Abos im Rahmen der N26-Mitgliedschaft folgen.

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Kann man in Deutschland auch ohne Wohnsitz ein Girokonto eröffnen? Diese Frage stellen sich viele Auswanderer, Auslandsdeutsche und Ausländer. Dann muss man allerdings eine andere beweiskräftige Bestätigung für den Wohnsitz vorlegen. Hierfür bietet sich beispielsweise ein lokaler

Versicherungsprodukte sind ebenfalls Teil des Angebots. „Banken, die kostenfreie Girokonten anbieten, wollen ihren Kunden natürlich weitere Dienstleistungen verkaufen, die dann auch Erträge einbringen“, sagt Niels Nauhauser, Experte für Finanzprodukte bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. „Ob man die ganzen Extras dann auch braucht, muss jeder selbst entscheiden.“ Auf jeden Fall sei es ratsam, bei solchen Premiumangeboten das Kleingedruckte zu lesen.

Bessere Konditionen

Denn auch Direktbanken müssen Geld verdienen. Bot N26 anfangs an, beliebig oft kostenlos an Bankautomaten in Deutschland Geld abzuheben, wurde dies kurze Zeit später zu teuer. Mittlerweile ist das kostenlose Bargeldabheben auf fünfmal pro Monat begrenzt.

Und nur wer eine gute Bonität hat, bekommt einen Zugang zum kostenfreien Basiskonto ohne Premiumprodukte. Von anderen werde ein geringer Betrag pro Monat verlangt, um die Fixkosten zu decken. „Mit jemandem, der eine extrem schlechte Bonität hat, weil er zum Beispiel in der Vergangenheit einen Kredit nicht abbezahlt hat, können wir einfach weniger Geschäft machen und haben ein deutlich höheres Risiko“, kommentiert Alexander Weber. „Die meisten anderen Banken bieten dieser Kundengruppe gar kein Konto an. Wir haben uns bewusst dafür entschieden, auch dieser Gruppe Zugang zu modernem Banking zu ermöglichen.“

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Smartphone - Banken bringen das Girokonto aufs Smartphone . Sie heißen N 26 , Revolut und Hinter den ersten Smartphone -Konten steckten sogenannte Fintechs – junge Unternehmen, die Finanzwelt und Technik O2 Banking - Für das Smartphone -Konto arbeitet O2 mit der Fidor- Bank zusammen.

Im Magazin Smartphone - Bank statt Girokonto ? Wenn das Smartphone zum Girokonto wird: Das leisten Die bekannteste Bank der Gattung Smartphone - Bank dürfte sicherlich N 26 sein. Was sind die Vorteile eines Smartphone -Konto? Die Handy - Banken sind zumeist kostenlos – zumindest in der

Investitionen sind riesig

Es ist nicht die einzige Kritik, die das Unternehmen in seiner jungen Geschichte bereits einstecken musste. So bewarb N26 sein Investmentprodukt damit, schon ab einem geringen Betrag von zehn Euro monatlich investieren zu können. Zugleich ist die Mindestgebühr von 1,90 Euro pro Monat vergleichsweise hoch, so dass Verbraucherschützer zu bedenken gaben, dass eine geringe Anlagesumme durch die Gebühren letztlich aufgefressen werde.

Wie auch bei anderen Direktbanken wird auf Bankberater verzichtet, das spart Kosten. Einen Nachteil bedeute dies aber nicht zwangsweise, bemerkt Verbraucherschützer Nauhauser. Nur dadurch könnten Direktbanken bessere Konditionen anbieten. „Der fehlende persönliche Bezug zu einem Bankberater ist meines Erachtens eher sogar von Vorteil“, so Nauhauser. Da in der Bank Produkte nur gegen Provisionen verkauft werden, sei eine objektive Beratung im Kundeninteresse ohnehin ausgeschlossen.

Die Investitionen in das neue Geschäftsfeld der Smartphone-Banken jedenfalls sind riesig. Mit 130 Millionen Euro erhielt N26 die bislang größte Eigenkapitalfinanzierung im Fintech-Sektor. Damit soll nun auch der Markteintritt in Großbritannien (noch dieses Jahr) und in den USA (2019) finanziert werden.

Andere Angebote

Die Sparkassen starten an diesem Montag ihre eigene App für das Bezahlen mit dem Handy.

Voraussetzung ist das Betriebssystem Android in der Version 4.4 oder höher. Auf iPhones ist der Dienst noch nicht verfügbar.

Die Volks- und Raiffeisenbanken wollen ab August mobiles Bezahlen in der „VR-BankingApp“ anbieten.

O2 Banking ist die für das Smartphone optimierte Bankversion von Telefónica Deutschland und der Direktbank Fidor Bank. Markteintritt war im Herbst 2016. Das Girokonto ist kostenlos.

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