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Entreprise Assurance vie : pouvez-vous toujours garantir votre capital ?

15:15  01 mai  2020
15:15  01 mai  2020 Source:   capital.fr

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Assurance vie : pouvez-vous toujours garantir votre capital ? © Cecilie_Arcurs / Getty Images Assurance vie : pouvez-vous toujours garantir votre capital ?

Entre les contrats qui ne permettent plus d’investir à 100% sur le fonds euros et ceux qui ont acté une hausse des frais sur le support sans risque, il n’est pas toujours facile d’investir en assurance vie avec la garantie du capital. Certains distributeurs résistent toutefois encore à cette tendance lourde.

Un quota maximum de 75% sur Carac Profiléo ou Mes-placements Liberté. Et de seulement 70% sur Ampli-Grain 9 Multisupport, ou certains produits de Suravenir (Digital Vie, Mes-Placements Retraite, etc.) : afin de diminuer le poids du fonds garanti dans leurs comptes, de plus en plus d'assureurs restreignent l'accès au fonds euros de leurs contrats d'assurance vie. Certes, dans la plupart des cas, il demeure envisageable, après le versement et le plus discrètement possible, de déclencher un arbitrage des unités de compte choisies vers le fonds en euros. Mais le plus sûr reste de s'orienter vers les assureurs laissant une totale liberté à leurs clients. Comme le montre notre tableau, ce sont souvent des mutuelles, parmi les plus généreuses, telle Garance (3% de rendement). “Même en cas de forte collecte, cette liberté de choix n'aura aucune raison d'être remise en cause”, assure ainsi Xavier Couratier, directeur délégué de la stratégie et des opérations.

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Certes, cela a parfois un prix : c'est ainsi qu'à la MIF, il faut payer jusqu'à 2% pour investir sur le seul fonds en euros, contre 0% si la part d'unités de compte est d'au moins 30%. La MACSF, de son côté, s'apprête à modifier sa tarification. “Les frais de versement sur le fonds en euros devraient grimper de 1 à 3% d'ici à l'été. Et les frais d'arbitrage vers le fonds garanti passer à 2%”, détaille Guillaume Rosenwald, directeur général de MACSF Epargne retraite. Les plus prudents privilégieront les contrats monosupport sur lesquels, par définition, aucune barrière à l'entrée ne peut exister, le fonds en euros étant le seul disponible. Même si leur rendement devrait désormais passer derrière celui du contrat multisupport de la même marque. “Pour la première fois cette année, le taux servi sur notre monosupport a été 0,4 point en dessous, à 1,8%. Un écart qui devrait se maintenir”, confirme Myriam Souveton, directrice marketing produits à la Carac.

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Dernier conseil : si c'est un gros versement que vous comptez réaliser, ne traînez pas. Car nombre de ces mutuelles pourraient sous peu modifier leurs conditions générales, de manière à les proscrire.

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Préférez les contrats individuels, protecteurs

On l'a vu, les assureurs ne manquent pas d'idées pour réduire le poids du fonds garanti. Mais, pour appliquer ces contraintes, encore faut-il qu'ils puissent modifier les conditions générales des contrats. Cela leur est facile avec ceux dits collectifs (ou “groupe”), conclus entre l'assureur et un intermédiaire, distributeur ou association. Sur ce genre de produits, l'épargnant individuel n'a pas son mot à dire : un accord de la part de l'intermédiaire suffit à acter les modifications de règles pour tous les souscripteurs. Bien sûr, certains font de la résistance : si l'assemblée générale de l'Afer a acté, l'an passé, une hausse des frais de gestion (+0,35 point), l'association a pour l'heure limité aux seuls nouveaux souscripteurs le maximum de 70% en fonds en euros, imposé aux versements de plus de 100.000 euros.

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Rien de tel avec les contrats dits “individuels”, signés directement entre la compagnie et l'épargnant. “L'assureur ne peut pas en changer les termes sans l'accord de l'assuré”, explique Eric Girault, président de Mes-placements.fr. Sauf s'il s'agit d'une amélioration dans l'intérêt du souscripteur, comme l'ajout d'unités de compte. Les contrats Dynavie de Monceau Assurances, Garance Epargne de Garance ou Compte Epargne de la Carac relèvent de cette catégorie. Mieux vaut ne pas traîner pour les souscrire: rien n'empêche en effet ces mutuelles de modifier les conditions pour les nouveaux souscripteurs, et de fermer par exemple le fonds en euros.

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usr: 2
C'est intéressant!