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Immobilier Crédit immobilier : les difficultés que rencontrent encore les emprunteurs pour changer d’assurance

10:15  12 juin  2021
10:15  12 juin  2021 Source:   capital.fr

Crédit immobilier : emprunter après 55 ans, c’est possible, mais à quelques conditions

  Crédit immobilier : emprunter après 55 ans, c’est possible, mais à quelques conditions A l’approche de la retraite, le crédit immobilier devient plus difficile à décrocher. Il est pourtant possible de rassurer les banques méfiantes. C’est l’âge charnière, celui auquel les banques exigent des justificatifs lors d’un crédit immobilier. “A partir de 55 ans, la quasi-totalité des banques demandent une estimation du montant de la retraite qui sera versée. Document dont il faut faire la demande auprès de son organisme de retraite”, précise Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.

Pour changer d ’ assurance emprunteur , vous devez retrouver la date de signature de votre offre de prêt. Les deux dates coïncident puisque votre assurance a commencé au moment de votre souscription au prêt. Que vous changiez d ’ assurance de prêt pour vous défaire de l’assurance groupe de votre banque ou pour souscrire à une nouvelle assurance externe, les conditions seront les mêmes. Dans aucun cas la banque ne pourra vous incomber des frais ou un changement de votre taux d’emprunt.

Comment changer son assurance emprunteur . Les différentes lois ont réformé l’assurance emprunteur afin de favoriser la concurrence entre les banques et les établissements spécialisés. Ainsi, la nouvelle législation impose aux prêteurs d’informer les emprunteurs sur la couverture de leur A savoir que pour résilier son contrat d ’ assurance - crédit , il faut d’abord s’assurer de l’équivalence des garanties entre le contrat en cours et la nouvelle offre. Ensuite, il faut informer son prêteur de sa décision par lettre recommandée au minimum 15 jours avant la date anniversaire de son contrat en

Crédit immobilier : les difficultés que rencontrent encore les emprunteurs pour changer d’assurance © seksan Mongkhonkhamsao - Getty Images Crédit immobilier : les difficultés que rencontrent encore les emprunteurs pour changer d’assurance

Plus de 10 ans après les premières lois de libéralisation du marché de l’assurance de prêt, les banques useraient encore de pratiques dilatoires rendant les changements de contrat difficiles pour les emprunteurs, rapporte le courtier Securimut.

Un marché de 7 milliards d’euros, porté par 7 millions de propriétaires s’acquittant encore de mensualités de crédit, et capté à 88% par les banques. Le constat, dressé par le comité consultatif du secteur financier (CCSF) est sans appel. Dix après la première loi de libéralisation du marché, et malgré deux nouvelles règlementations ajoutées depuis, la part de marché des assureurs alternatifs n’a évolué qu’à la marge.

Bourse, or, immobilier... quel est le meilleur placement sur le long terme ?

  Bourse, or, immobilier... quel est le meilleur placement sur le long terme ? Bourse et or constituent des placements très rentables (quoique volatils) sur longue période, même en tenant compte de l’inflation, souligne notre chroniqueur Marc Touati, président du cabinet ACDEFI. Pour autant, investir dans une résidence principale reste un “must”, selon lui. C’est la question que tous les épargnants et investisseurs se posent en permanence : quel est le meilleur placement sur long terme (c’est-à-dire sur au moins 8-10 ans) tant en matière de rentabilité que de fiabilité ? Cette question est d’autant plus importante actuellement que, depuis un an, l’épargne des particuliers a flambé dans la totalité des pays développés,

L’ assurance de crédit immobilier : à quoi sert-elle ? Protéger l ’ emprunteur et l’organisme prêteur. Comme vu précédemment, vous êtes en droit de ne pas choisir l’ assurance de groupe de votre banque. Vous pouvez donc comparer celle qu’elle vous a proposé avec d’autres assurances de prêt offertes par des organismes spécialisés. Là encore , afin d’être pleinement informé, les assureurs doivent vous fournir des fiches d’informations standardisée où sont réunis tous les renseignements nécessaires.

Peut-on renégocier son crédit immobilier sans changer d ’ assurance emprunteur ? Pour rappel, renégocier son prêt à l’habitat ou le faire racheter par une autre banque revient à obtenir des conditions de crédit plus favorables par rapport aux conditions initiales de son financement en cours. Cela implique d’obtenir une diminution du taux initial de son prêt immobilier et cette baisse du coût de l’emprunt permet alors, soit de réduire considérablement le montant des échéances pour le capital restant dû, soit de diminuer la durée de remboursement de son contrat de prêt ou encore les deux

Pour rappel, depuis 2010, et la loi dite Lagarde - du nom de la ministre de l’Economie de l’époque -, il est possible de souscrire à une assurance emprunteur autre que celle proposée par sa banque avant même la signature du contrat de prêt. Depuis 2014, la loi Hamon vient compléter cette libéralisation en permettant aux particuliers de résilier à tout moment leur assurance durant les 12 mois suivant la signature du contrat. Enfin depuis 2018, la loi Bourquin vient renforcer un peu plus encore le droit des consommateurs en leur offrant la possibilité de changer chaque année de d’assurance à date d’anniversaire du contrat.

A la signature du crédit, la difficile négociation

Ces nouveaux droits ont pourtant beaucoup de mal à être appliqués, comme le révèle le bilan qu’a publié ce 8 juin Securimut, filiale du groupe Aéma (Macif et Aésio) spécialisée dans l’assurance emprunteur. En analysant les données de son portefeuille de clients sur l’année 2020, le courtier a pu relever le (dys)fonctionnement du marché ainsi que l’application de la législation en vigueur. En premier lieu, l’entrée en vigueur de la délégation d’assurance, qui permet aux emprunteurs de dissocier le crédit de l’assurance au moment de la signature, a “résolument baissé”. Il concerne aujourd’hui moins d’un emprunteur sur deux. Les particuliers privilégient le dispositif Hamon. Dorénavant, ils sont 55% à y avoir recours, contre seulement 30% en 2015.

Crédit immobilier : de nouvelles contraintes pour les banques dès cet été ?

  Crédit immobilier : de nouvelles contraintes pour les banques dès cet été ? Les établissements qui ne respectent pas les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) en matière d'octroi de crédits immobiliers pourraient être contraints de le faire. Avec des taux de crédits toujours aussi bas, le marché de l'immobilier se porte comme un charme. "Nous répondons à un nombre de demandes hallucinant depuis cinq mois", affirme un courtier auprès des Échos. Mais cette tendance pourrait bientôt être freinée.

Comparateur gratuit d ' assurance emprunteur . Changez dès maintenant ! Pour beaucoup d’ emprunteurs , il existe des offres spécifiques individuelles bien plus intéressantes. D’après les courtiers en assurance emprunteur , les gains moyens s’élèvent à plus de 10 000 € en moyenne sur toute la durée d’un remboursement. L’économie peut être plus forte pour un changement effectué très tôt dans la vie de votre crédit (idéalement à la signature avec une délégation d ’ assurance ).

Il sera désormais un peu plus facile, en théorie, pour un emprunteur de changer d ’ assurance de prêt immobilier , même s’il a souscrit son crédit voici plusieurs années ! Mode d’emploi de ce dispositif qui vous permet de gagner des milliers d’euros. 1 - Qu'est-ce qui vient de changer ? Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier , vous devez prendre, dans presque tous les cas, une assurance emprunteur . Celle-ci pourra rembourser vos mensualités en cas de pépins (maladie, décès, voire chômage).

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  Crédit immobilier : les difficultés que rencontrent encore les emprunteurs pour changer d’assurance © Fournis par Capital Securimut

Et tous les emprunteurs n’ont pas la même force de persuasion auprès de leur banque. Selon les chiffres de Securimut, 50% des emprunteurs parvenant à faire appliquer leur droit de mise en concurrence au moment de la signature du crédit sont des cadres. Ils empruntent davantage et sur de plus courte durée que ceux optant pour un changement au cours de la première année du crédit. Les ménages les moins aisés, soucieux d’obtenir leur crédit ainsi qu’un taux attractif, peuvent ainsi être contraints d’accepter l’offre d’assurance de la banque avant de la mettre en concurrence a posteriori.

>> A lire aussi - Crédit immobilier : le coût de l’assurance emprunteur est-il sous-estimé par votre banque ?

Trouver l’interlocuteur bancaire, un parcours du combattant

Au-delà de ce constat sociologique, le courtier a pu identifier les différentes “pratiques dilatoires” des banques, visant à retarder voire à faire échouer les demandes de changement d’assurance. Les difficultés pour l’emprunteur commencent dès l’envoi du courrier. "L'emprunteur qui adresse sa demande de substitution d’assurance à son prêteur, dont les coordonnées sont inscrites sur son offre de prêt, a bien peu de chances d’obtenir sa réponse” souligne Securimut. Trouver le bon interlocuteur demeure une épreuve. Il peut prendre la forme d’un service dédié au sein de la banque ou de l’agence bancaire.

Crédit immobilier : le gouvernement veut-il freiner l’accession à la propriété ?

  Crédit immobilier : le gouvernement veut-il freiner l’accession à la propriété ? Pour tenter de faire baisser les prix tout en sécurisant les banques et les emprunteurs face au risque de défaut de paiement, l’exécutif voudrait encore durcir les critères d’accès au crédit. Une stratégie qui complique un peu plus l’investissement locatif, dénonce Henry Buzy-Cazaux, le président de de l’Institut du management des services immobiliers. La menace est brandie : le Haut conseil de stabilité financière, autorité de régulation des crédits présidée par le ministre de l’Economie, pourrait bien restreindre encore l’accès au crédit immobilier pour les ménages.

Comment changer d ’ assurance emprunteur ? Quelle assurance de crédit immobilier choisir ? Comment faire pour emprunter si je suis malade ? Les banques proposent leurs propres assurances emprunteur , distribuées par leurs conseillés mais vous restez libre de vous tourner vers l’assureur de votre choix. Faire un comparatif des assurances de prêt immobilier est essentiel pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins et faire jouer la concurrence car vous pouvez facilement diminuer de 30 à 50% le tarif.

dès la première simulation d ’ assurance , la Fiche Standardisée d’Information (FSI) s’il vous propose une assurance emprunteur ayant pour objet le remboursement du crédit immobilier ; la fiche personnalisée, par laquelle il vous précisera le cahier des charges que devra respecter un contrat d ’ assurance emprunteur pour être Le prêteur doit émettre gratuitement par écrit une offre préalable de crédit à l’attention de l ’ emprunteur et de ses éventuelles cautions personnelles et solidaires (uniquement si les cautions sont des personnes physiques). Cette offre doit notamment mentionner

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Une fois le courrier envoyé, les choses se corsent, car pas moins de trois points viendraient compliquer l’opération. Le délai de réponse légal de 10 jours d’abord, est encore moins respecté qu’en 2019. L’année dernière, seules 44% des demandes ont reçu une première réponse dans les délais, contre 48 % en 2019.

Et même lorsqu’ils répondent dans les délais, les établissements ont des moyens de “jouer la montre”. Car le courriel ou le courrier doit comporter plusieurs éléments indispensables, sans quoi la demande de changement ne peut être validée (date explicite de résiliation, conformité de la description des prêts couverts). “Malgré l’envoi de l’ensemble des documents nécessaires, à peine plus de 40% des demandes de changement d’assurance emprunteur font l’objet d’une réponse unique et complète par la banque”. Pire : plus d’un quart des demandes (27%) nécessiterait quatre courriers ou plus avant d’obtenir gain de cause sur la substitution, abonde le courtier, pourtant fin connaisseur de la législation. Des retards qui permettent au passage à la banque de placer la demande de l’emprunteur hors des délais légaux, et faire repartir l’intéressé pour une année de cotisation supplémentaire.

Crédit immobilier : les banques ne pourront plus déroger aux critères d’emprunt

  Crédit immobilier : les banques ne pourront plus déroger aux critères d’emprunt Bercy et le régulateur bancaire ont confirmé le 15 juin que les critères d’octroi de crédit immobilier seront désormais encadrés par une norme dès cet été. Les banques seront donc plus que jamais regardantes sur les profils d’emprunteurs financés. Aucun changement sur le fond, mais une surveillance renforcée. Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), présidé par le ministre de l’Economie et des finances, Bruno Le Maire, a décidé ce 15 juin de maintenir ses recommandations formulées en fin d’année 2020 sur les conditions d’octroi de crédit immobilier.

Enfin, les établissements continueraient d’invoquer un argument pour justifier un refus de changement d’assurance : la non équivalence des garanties. Car pour pouvoir changer de crémerie, un emprunteur doit présenter un contrat au moins aussi protecteur que celui proposé par la banque. Cependant, cette exigence devient source de “mauvaise foi” et même "d'abus" de la part des banques, et en particulier au sein de deux réseaux bancaires en particuliers.

Les dates de résiliation demeurent floues

Voici est une donnée indispensable pour résilier son contrat au cours de son crédit : la date d'échéance. Source de confusion pendant des années, le Comité consultatif du secteur financier est venu clarifier la situation en laissant le choix à l’emprunteur de la fixer à la date d’anniversaire du contrat ou à “toute autre date prévue au contrat”. Un droit rarement respecté, selon le courtier, les banques se faisant discrètes sur cette information cruciale : “Le consommateur n’est pas informé de cette date d’échéance qui reste difficile à retrouver. Même lorsqu’elle est demandée explicitement à la banque, les échanges occasionnés sont souvent laborieux pour l’obtenir.”

>> A lire aussi - Crédit immobilier : votre assurance emprunteur pèse maintenant plus lourd que vos intérêts… voici comment réduire la facture

Et même en obtenant, le parcours du combattant n’est pas fini. Car certains établissements décident de changer la date de résiliation fixée par l’emprunteur, sans même l’informer. Résultat : la nouvelle assurance est active, alors que celle de la banque n’a pas encore été résiliée. Le ménage est alors victime de double prélèvement, et ne bénéficie pas pour autant d'une meilleure couverture de son prêt.

Le simulateur de prêt immobilier en quatre questions .
L’achat d’un bien immobilier est une étape importante, même excitante, pour tous. Mais avant de se lancer dans l’aventure, il est important de bien préparer son budget. Le simulateur de prêt reste pour cela un outil incontournable. Présentation en quatre questions. Le marché de l’immobilier se porte bien avec plus d’un million de transactions sur un an, selon les Notaires de France1. Nombreux sont ceux qui souhaitent changer d’air mais aussi ceux qui se posent des questions de budget. Si c’est votre cas, alors vous avez tout intérêt à considérer la simulation d’un prêt immobilier.

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C'est intéressant!