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Immobilier Crédit immobilier : les banques ne pourront plus déroger aux critères d’emprunt

20:40  15 juin  2021
20:40  15 juin  2021 Source:   capital.fr

Crédit immobilier : emprunter après 55 ans, c’est possible, mais à quelques conditions

  Crédit immobilier : emprunter après 55 ans, c’est possible, mais à quelques conditions A l’approche de la retraite, le crédit immobilier devient plus difficile à décrocher. Il est pourtant possible de rassurer les banques méfiantes. C’est l’âge charnière, celui auquel les banques exigent des justificatifs lors d’un crédit immobilier. “A partir de 55 ans, la quasi-totalité des banques demandent une estimation du montant de la retraite qui sera versée. Document dont il faut faire la demande auprès de son organisme de retraite”, précise Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.

Crédit immobilier : les banques ne pourront plus déroger aux critères d’emprunt © Narisara Nami - Getty Images Crédit immobilier : les banques ne pourront plus déroger aux critères d’emprunt

Bercy et le régulateur bancaire ont confirmé le 15 juin que les critères d’octroi de crédit immobilier seront désormais encadrés par une norme dès cet été. Les banques seront donc plus que jamais regardantes sur les profils d’emprunteurs financés.

Aucun changement sur le fond, mais une surveillance renforcée. Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), présidé par le ministre de l’Economie et des finances, Bruno Le Maire, a décidé ce 15 juin de maintenir ses recommandations formulées en fin d’année 2020 sur les conditions d’octroi de crédit immobilier. Avec pour objectif de prévenir le surendettement des ménages les plus fragiles. Mais le grand changement s’opère sur la forme : au cours de l’été, ces recommandations feront l’objet d’un bilan puis seront intégrées dans une norme du HCSF, permettant ainsi à la Banque de France et le gendarme des établissements bancaires de recourir à des sanctions. “Cette norme contraignante ne sera ni plus ni moins qu’un copier-coller des recommandations formulées il y a 6 mois”, confie l’entourage du HCSF.

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  Bourse, or, immobilier... quel est le meilleur placement sur le long terme ? Bourse et or constituent des placements très rentables (quoique volatils) sur longue période, même en tenant compte de l’inflation, souligne notre chroniqueur Marc Touati, président du cabinet ACDEFI. Pour autant, investir dans une résidence principale reste un “must”, selon lui. C’est la question que tous les épargnants et investisseurs se posent en permanence : quel est le meilleur placement sur long terme (c’est-à-dire sur au moins 8-10 ans) tant en matière de rentabilité que de fiabilité ? Cette question est d’autant plus importante actuellement que, depuis un an, l’épargne des particuliers a flambé dans la totalité des pays développés,

Depuis le début de l’année, l’exécutif et le régulateur bancaire autorisent les banques à financer plus facilement les ménages. Ces derniers peuvent désormais consacrer jusqu’à 35% de leurs revenus mensuels au remboursement de leur crédit, contre 33% jusque-là. La part de dérogation, permettant aux banques de s’affranchir de cette recommandation, a elle aussi été revue à la hausse pour atteindre 20% des dossiers, avec un fléchage accru vers les primo-accédants. Enfin, les particuliers faisant l’acquisition d’un bien neuf peuvent désormais étaler leur prêt sur 27 ans, soit au-delà de la limite fixée par le Haut conseil. Autant de règles que l'instance souhaite ancrer dans un texte "juridiquement contraignant".

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Crédit immobilier : de nouvelles contraintes pour les banques dès cet été ?

  Crédit immobilier : de nouvelles contraintes pour les banques dès cet été ? Les établissements qui ne respectent pas les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) en matière d'octroi de crédits immobiliers pourraient être contraints de le faire. Avec des taux de crédits toujours aussi bas, le marché de l'immobilier se porte comme un charme. "Nous répondons à un nombre de demandes hallucinant depuis cinq mois", affirme un courtier auprès des Échos. Mais cette tendance pourrait bientôt être freinée.


Vidéo: Crédit immobilier : de nouvelles contraintes pour les banques dès cet été ? (Capital)

Afin d’appuyer sa décision, le HCSF a ainsi rappelé les chiffres "satisfaisants" du marché du crédit. “Les dernières données confirment le diagnostic précédent : la production de crédit immobilier reste dynamique tout en reposant sur des bases plus saines”. La Banque de France a ainsi relevé qu’en avril, 23,3 milliards d’euros de crédit à l’habitat ont été délivrés, soit un niveau record. Les taux, eux aussi, ont atteint un record, à 1,07% en moyenne toute durée confondue selon l'organisme de référence, l’observatoire Crédit logement.

L'assurance de prêt doit être comprise dans le taux global

Inquiètes de la mise en place de cette obligation, les banques se sont “bien acclimatées à ce nouveau cadre”, insiste le Haut conseil, assurant au passage que ses recommandations n’ont posé aucune difficulté d’accès au crédit pour les ménages. Elles auraient en revanche permis de baisser “significativement” la part de crédits présentant des taux d’effort élevés ou des durées de prêts supérieures à 25 ans. “Le faible taux de défaut en France (1,24% en 2019 selon la Banque de France, ndlr) devrait être une preuve suffisante sur la capacité des banques françaises à mesurer les risques de chaque dossier et à ne prêter qu’à ceux qui ont les moyens d’honorer leur prêt”, rétorque le courtier Cafpi.

Enfin, l’exécutif vient rappeler la règle qui prévaut désormais pour l’ensemble des prêts immobiliers : le taux d’endettement doit impérativement comprendre le coût des garanties obligatoires de l’assurance de prêt. “La majorité du marché intégrait ce coût” souligne le régulateur.

Le simulateur de prêt immobilier en quatre questions .
L’achat d’un bien immobilier est une étape importante, même excitante, pour tous. Mais avant de se lancer dans l’aventure, il est important de bien préparer son budget. Le simulateur de prêt reste pour cela un outil incontournable. Présentation en quatre questions. Le marché de l’immobilier se porte bien avec plus d’un million de transactions sur un an, selon les Notaires de France1. Nombreux sont ceux qui souhaitent changer d’air mais aussi ceux qui se posent des questions de budget. Si c’est votre cas, alors vous avez tout intérêt à considérer la simulation d’un prêt immobilier.

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C'est intéressant!