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Immobilier Placements garantis : misez sur vos vieux PEL et les parts sociales

12:55  13 octobre  2021
12:55  13 octobre  2021 Source:   capital.fr

Voici les placements les plus sûrs pour commencer à épargner

  Voici les placements les plus sûrs pour commencer à épargner Se construire un patrimoine sans prendre de risques, c’est possible… à condition toutefois de s’astreindre à respecter certaines règles de base. A savoir mettre de côté régulièrement et ne pas se brûler les ailes avec des produits trop spéculatifs. Nos conseils. Livrets, Bourse, assurance vie ou immobilier ? Il n’est pas simple de s’y repérer dans la jungle des placements quand on veut commencer à mettre de l’argent de côté, surtout si l’on est jeune et sans grandes connaissances financières.

Placements garantis : misez sur vos vieux PEL et les parts sociales © StockPhotoPro/Adobe Stock Placements garantis : misez sur vos vieux PEL et les parts sociales

Si la majorité des produits d’épargne sans risque rapportent peu, certains placements tirent encore leur épingle du jeu. C’est notamment le cas des plans d’épargne logement ouverts avant le 1er février 2015 et des parts sociales des banques mutualistes.

En cette période de crise profonde, marquée par une machine économique qui, après avoir été mise à l’arrêt durant de longs mois, peine à redémarrer, beaucoup de Français privilégient l’absence de risque. Une fois leurs livrets défiscalisés remplis, ils placent leurs économies sur des produits d’épargne dont les taux d’intérêt sont garantis par contrat. Si ce calcul peut se comprendre, il paie rarement, garantie et performance ne faisant pas bon ménage.

En France, le patrimoine des ménages a progressé en 2020 malgré la crise

  En France, le patrimoine des ménages a progressé en 2020 malgré la crise Au total, le patrimoine économique national a continué d’augmenter pendant la crise, avec une hausse de 6,9 %, après +5,7 % en 2019, selon une étude de l’Insee et de la Banque de France publiée ce vendredi 1er octobre.Le patrimoine des ménages a continué de progresser en 2020 malgré la crise sanitaire, grâce à la hausse des prix de l’immobilier, selon une étude de l’Insee et de la Banque de France publiée vendredi 1er octobre.

Mais il y a quelques exceptions à la règle : un vieux plan d’épargne logement, par exemple, peut encore rapporter gros en toute sécurité, tandis que les parts sociales des banques mutualistes (Banque populaire, Caisse d’épargne…) parviennent encore à battre haut la main les produits de trésorerie de type Livret A.

Plan d’épargne logement

Les PEL qui ont été ouverts avant février 2015 restent profitables. Tombée depuis le mois d’août 2016 de 1,5% à 1% brut (soit 0,70% après fiscalité), la rémunération de l’actuel plan d’épargne logement (PEL) ne fait plus rêver personne. D’autant qu’en cas de retrait d’argent avant deux ans, elle est ramenée d’office à 0,175% net, autrement dit au taux du compte épargne logement (CEL).

En revanche, continuer à alimenter son vieux PEL (de moins de dix ans d’âge, les versements étant interdits au-delà) peut s’avérer extrêmement productif. Surtout si le plan a été ouvert avant le 1er février 2015, auquel cas il rapporte encore 2,50% brut, soit 2,07% net de toute taxe (lire le tableau page 20). A signaler toutefois que tout retrait d’argent entraînera la clôture immédiate de votre vieux PEL, donc la fin d’un super produit pour faire fructifier sans risque vos économies.

Coronavirus : Le patrimoine des ménages a progressé en 2020 malgré la crise sanitaire

  Coronavirus : Le patrimoine des ménages a progressé en 2020 malgré la crise sanitaire L’an dernier, les ménages ont gonflé leurs dépôts et leurs placements, les restrictions sanitaires © iStock / City Presse Une cession immobilière entraîne bon nombre de frais, que ce soit du côté de l'acheteur mais aussi du vendeur. INSEE - L’an dernier, les ménages ont gonflé leurs dépôts et leurs placement Malgré la crise sanitaire, le patrimoine des ménages a continué de progresser en 2020, grâce à la hausse des prix de l’immobilier, selon une étude de l’Insee et de la Banque de France publiée ce vendredi. Le patrimoine des ménages s’établit ainsi fin 2020 à 13.

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Compte épargne logement

Le taux de rendement a été abaissé à un niveau ridiculement bas. Voici sans nul doute le pire placement à taux garanti à souscrire : non seulement le compte épargne logement (CEL) est assujetti à l’impôt sur le revenu depuis janvier 2018 (les intérêts servis ne subissaient auparavant qu’une ponction sociale à 15,5%), mais son taux de rémunération a été abaissé de moitié en février 2020, passant de 0,50 à 0,25% brut.

Résultat : le CEL ne rapporte plus, après fiscalité, qu’un maigre 0,175% par an, soit trois fois moins que le Livret A !

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Comptes à terme

Pas plus de 0,85% de rémunération sur un an, sans compter les impôts à payer. Un taux de rendement garanti à la souscription, donc pas de mauvaise surprise à craindre, c’est le principal avantage des comptes à terme (CAT). Leur rémunération varie selon la durée du placement (entre un mois et cinq ans) et le montant investi. Plus celui-ci est élevé, plus on vous gâte. Hélas, la rémunération servie, liée aux taux d’intérêt du marché monétaire, est très basse : pas plus de 0,5% sur six mois, de 0,85% sur douze mois et de 1% sur trois ans (chez les spécialistes PSA Banque et RCI Bank), le tout avant impôts.

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Les comptes à terme «progressifs» servent entre 0,1 et 0,2 point de plus par trimestre. Ils sont réservés aux clients qui, à l’échéance, prolongent leur compte au lieu de récupérer leur argent. Mais, dans tous les cas, gare aux pénalités infligées (jusqu’à 0,8 point de rendement) si on reprend ses billes avant le terme prévu !

  Placements garantis : misez sur vos vieux PEL et les parts sociales © Fournis par Capital

Banc d’essai des parts sociales des banques mutualistes

  Placements garantis : misez sur vos vieux PEL et les parts sociales © Fournis par Capital *En moyenne, le taux pouvant varier entre 20 et 25% entre les différentes caisses régionales. DR

Entre deux et trois fois le taux du Livret A, voilà ce qu’ont rapporté en 2020 les parts sociales des banques mutualistes. Même si le cru 2021 devrait être un peu moins bon, le placement restera intéressant, surtout pour ceux qui le logeront dans leur PEA (les parts sociales y sont éligibles) et qui, de ce fait, seront exonérés d’impôts sur les dividendes perçus. Reste un inconvénient de taille pour les souscripteurs : il faut parfois attendre plusieurs mois, voire plusieurs années, pour pouvoir céder ses parts (elles sont rachetées au prix d’achat par la banque).

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Parts sociales des banques

Le taux servi aux souscripteurs pourrait excéder 1,3% pour 2021. Les conseillers des quatre banques mutualistes (Banque populaire, Caisse d’épargne, Crédit agricole et Crédit mutuel) vantent souvent les avantages de leurs parts sociales, ces titres qui correspondent à une fraction du capital de l’établissement : faible ticket d’entrée (pas plus de 50 euros généralement), aucuns frais d’entrée ni de gestion facturés, sécurité totale de l’investissement (la valeur des parts ne peut pas baisser). Tout cela est parfaitement vrai. Et comme le plafond de rémunération du produit est aligné sur le taux moyen des obligations du secteur privé des trois dernières années, majoré de 2 points, on aboutit pour 2021 à un rendement maximal de 2,48%.

Hélas, les banques ne serviront sans doute pas ce taux (il est voté chaque année en assemblée générale), mais on peut espérer dépasser le seuil des 1,2 ou 1,3%, ce qui est déjà appréciable.

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