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Immobilier Est-on propriétaire quand on emprunte sur du long terme?

19:43  04 décembre  2021
19:43  04 décembre  2021 Source:   lejdd.fr

Location d'une cave: quelles sont les modalités?

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Le contexte actuel remet-il en question la notion de propriété? Réponse avec les Notaires de France, la cheffe économiste du groupe Edmond de Rothschild Mathilde Lemoine et l'économiste et essayiste Marc Fiorentino.  © Sipa

Le contexte actuel remet-il en question la notion de propriété? Réponse avec les Notaires de France, la cheffe économiste du groupe Edmond de Rothschild Mathilde Lemoine et l'économiste et essayiste Marc Fiorentino.

Des prix à l'achat qui grimpent, des taux d'intérêt fixes qui n'en finissent pas de baisser, et des durées d'emprunt qui s'allongent : le marché de l'immobilier continue sur sa lancée ultra-dynamique, et la pierre fait toujours figure de valeur refuge dans un contexte de crise sanitaire. Pour autant se pose la question du ressenti des nouveaux propriétaires et de l'avenir de cette embellie.

Assurance emprunteur : une députée veut faciliter les résiliations "quitte à fâcher le secteur bancaire"

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"Le placement dans la pierre est bel et bien rémunérateur"

C'est avec de nombreuses questions et une grande modestie que David Ambrosiano, le président du Conseil supérieur du notariat, ouvre le dernier échange de l'année, sur le thème des taux bas et des longues durées d'emprunt : "Je n'ai pas les réponses à ces interrogations, mais je les transmets à nos deux brillants invités!" Dans un sourire, il pose les problématiques du jour : est-ce que faire crédit est la raison d'être du banquier? La durée d'emprunt dépasse bien souvent les vingt ans : est-ce grave docteur? Ne faut-il pas profiter des taux historiquement bas (1,05% au troisième trimestre 2021) pour emprunter plus, sur des durées plus longues, pour investir dans plusieurs projets?

Loyers : 35% des annonces dépassent le plafond légal à Paris, selon une nouvelle étude

  Loyers : 35% des annonces dépassent le plafond légal à Paris, selon une nouvelle étude Quelque 35% des annonces locatives à Paris dépassent le plafond légal, selon une étude de la Ville de Paris et la fondation Abbé Pierre, rendue publique lundi. Le dépassement moyen du plafond de loyer s’élèverait à 196 euros par mois.Selon les résultats de l’étude, les annonces au-dessus des plafonds "proposent un loyer moyen hors charges de 1.229 euros par mois, qui inclut un dépassement moyen des plafonds de loyer de 196 euros par mois", soit une "ponction annuelle de près de 2.400 euros par an pour les locataires qui les subissent".

Avant d'entrer dans le vif du sujet, Mathilde Lemoine, économiste de renom aussi bien dans le domaine public que privé, revient aux bases et rappelle la noblesse du droit de propriété : "Il est consacré dans la Déclaration des droits de l'homme et du citoyen. Le système est supérieur au collectivisme en cela que les décisions prises au sein du système sont plus efficaces que celles d'un dirigeant éclairé! D'un point de vue économique, le problème est la gestion de la rareté. Le rôle du droit est de définir les conditions pour que la compétition entre les hommes se déroule de façon pacifique."

Ce qui intéresse l'économiste, c'est la façon d'organiser ces ­rapports entre les hommes, et non pas de manière unilatérale entre les hommes et la chose [le bien immobilier]. Le droit de propriété repose sur trois principes inaliénables : il est individuel, exclusif, et librement transférable. Alors comment vivre ensemble, gérer la rareté et bien exploiter nos ressources naturelles si précieuses? Et quels sont les enjeux macro­économiques dans un contexte de taux bas et de durées d'emprunt longues?

Jadot veut mettre en place une assurance universelle sur les loyers

  Jadot veut mettre en place une assurance universelle sur les loyers Le candidat écologiste à la présidentielle Yannick Jadot veut mettre en place une assurance universelle sur les loyers, annonce-t-il dans une tribune publiée dans le Monde, dans laquelle il décline ses mesures sur le logement. "Nous mettrons en place une assurance universelle sur les loyers", écrit Yannick Jadot dans ce texte, signé également par Fatima El Khili, maire-adjointe à l'urbanisme à Rouen, et Aurélien Taché, député du Val-d'Oise et"Nous mettrons en place une assurance universelle sur les loyers", écrit Yannick Jadot dans ce texte, signé également par Fatima El Khili, maire-adjointe à l'urbanisme à Rouen, et Aurélien Taché, député du Val-d'Oise et co-président des Nouveaux Démocrates.

Selon Mathilde Lemoine, les risques sont limités, d'une part parce que 60% des variations des prix immobiliers résultent des taux réels, et de l'autre parce que 99,4% de la production de crédit en 2020 s'est faite à taux fixe. En outre, la part des prêts sur une durée de vingt-cinq ans est faible (8,3%). Le sujet n'est pas tant le risque de ne plus être propriétaire, mais plutôt le risque portant sur les acteurs bancaires, les crédits aux ménages ayant fortement augmenté : l'économiste rappelle que la dette des ménages s'élève à 102% de leur revenu disponible!


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"On est donc réellement propriétaire, oui, et le placement dans la pierre est bel et bien rémunérateur quand on le compare au taux sans risque. Être propriétaire, je le rappelle, c'est avoir la liberté de disposer de son bien." Mathilde Lemoine conclut sur le rôle essentiel des notaires, qui sont les garants du droit de propriété, un droit suprême.

propriétaire saisissant des biens de locataire lors de l'expulsion moyenne, inconstitutionnelle: juge

 propriétaire saisissant des biens de locataire lors de l'expulsion moyenne, inconstitutionnelle: juge Un juge fédéral cette semaine a décidé que, outre les propriétaires agissant sur la loi de Mississippi étant significatifs, il leur permet d'expulser des locataires, la loi qui leur permet de saisir des biens dans le La maison est inconstitutionnelle, de commencer, selon la presse associée. © Drew angerer / Getty Images Sen. Elizabeth Warren (D-Ma), Rep. Cori Bush (D-MO), Rep. Ayanna Pressley (D-MA) et Rep.

"Etre propriétaire, c'est avant tout être libre"

Marc Fiorentino abonde dans son sens : "J'ai trouvé le sujet très pointu, et la question bien rédigée. Alors, je me suis amusé à la déconstruire!" L'économiste et auteur de Les Meilleurs Placements pour les nuls connaît bien le marché immobilier, qu'il qualifie de multidimensionnel, car placé à l'épicentre de toutes les révolutions de notre temps. La première remettant en cause la question posée par les notaires : une révolution démographique, qui place l'espérance de vie au-dessus de 80 ans. "Emprunter à vingt-cinq ans aujourd'hui équivaut à dix ans dans les années 1960. Autrefois, quand on parlait d'assurance-vie, on se sentait bloqué pendant huit ans, l'impression d'une vie!"

Pour Marc Fiorentino, le rallongement de la durée d'emprunt ne remet donc pas en cause le droit de propriété. En outre, on a assisté ces dernières années à une explosion de la masse monétaire, ce qui était censé faire monter l'inflation. Or non seulement les taux d'intérêt se sont effondrés mais il n'y pas eu d'inflation, plutôt une tendance à la déflation. C'est là qu'intervient la démographie : la chute du nombre des naissances partout dans le monde ajoutée à l'allongement de la durée de vie génère une puissance déflationniste majeure.

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  Crédit à la consommation : les Français sont champions d’Europe Parmi les emprunteurs français, 84% ont contracté trois crédits ou plus dans leur vie. C’est plus que chez nos voisins européens (72%). L’article Crédit à la consommation : les Français sont champions d’Europe est apparu en premier sur Mieux Vivre Votre Argent.

La seconde révolution est celle des taux bas réels [le taux d'intérêt nominal diminué du taux d'inflation], qui sont quasiment négatifs. L'économiste se demande alors : "Est-on réellement dans un emprunt? Prêter à 1,25%, ou à taux négatif pour la BCE… L'emprunt ne devient-il pas un prêt et un placement?" La notion de propriété n'est donc pas remise en cause, ni par les taux bas, ni par la durée d'emprunt. En revanche, Marc Fiorentino souligne que sur le marché immobilier comme sur tous les marchés, c'est la ­fixation du prix qui n'est plus une ­donnée de marché. Il n'y a plus de ­marché obligataire depuis la crise ­financière de 2008 : les taux sont désormais subventionnés par les banques centrales. On ne remet donc pas en cause la propriété, mais le niveau de fixation des prix.

L'économiste prend de la hauteur pour conclure : le principal actif aujourd'hui reste le plus vieux du monde. C'est contre-intuitif dans un monde qui ­valorise sans arrêt l'économie de partage, et pourtant l'obsession est la même pour tous, y compris pour les jeunes et les primo-accédants. L'immobilier est au centre des révolutions démographique, digitale, sociétale, sociologique et monétaire.

Mathilde Lemoine rebondit sur la réponse de Marc Fiorentino, qui selon elle a introduit la notion de "prix du temps". Une ­conséquence directe des taux faibles, car, en économie, le taux est le prix qu'on donne au temps pour renoncer à une consommation immédiate. Ici, le temps n'a plus de prix, et de fait la durée d'emprunt n'a plus tellement de sens.

Les deux économistes ont, avec des visions différentes mais ­accordées, répondu à la question du jour. David Ambrosiano résume ce beau dialogue en soulignant l'aspect humain de leurs discours respectifs : "Le droit de propriété est lié aux relations entre les hommes. C'est le système le plus efficace pour assurer leur survie. Être propriétaire, c'est avant tout être libre."

Le marché de l’immobilier au 3e trimestre 2021 (Le Club du droit / DR) © Chloé Rossignol (Le Club du droit / DR) Le marché de l’immobilier au 3e trimestre 2021 (Le Club du droit / DR)

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CONSEILS - Intéressant pour certains ménages, le regroupement de crédits n'a cependant pas que des avantages. Focus sur le fonctionnement du rachat de crédits et sur ses conséquences pour le foyer. Marché en hausse ces dernières années, le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, est de plus en plus sollicité par les ménages français. La crise sanitaire de 2020 aurait d’ailleurs accéléré sa progression : selon une étude du courtier en ligne Meilleurtaux.com l'an dernier, la demande pour des rachat de crédits a été 20% plus forte en 2020 qu'en 2019.

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C'est intéressant!