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Immobilier Livret A, LEP, parts sociales : ces placements vous font-il vraiment gagner de l’argent ?

11:45  19 janvier  2022
11:45  19 janvier  2022 Source:   capital.fr

Bioethanol, transport low-cost... ces bons plans qui rapportent vite et sans effort

  Bioethanol, transport low-cost... ces bons plans qui rapportent vite et sans effort Réduire ses frais de carburant sans perdre de temps, louer son logement sans rien avoir à gérer… Grâce à une flopée de sites malins, c’est possible ! A côté de la facture de gaz, c’est l’autre dépense qui obsède les Français : le coût du plein d’essence. En un an, le litre de sans-plomb 95 a pris 25 centimes en moyenne, dépassant 1,65 euro début novembre. Et s’il n’y avait que cela.

Malgré le relèvement des taux des produits d’épargne réglementée le 1er février 2022, la plupart des placements sans risque rapporteront moins que l’inflation cette année. Le point sur les rares solutions garanties qui s’offrent à vous.

Jamais, sans doute, le placement préféré des Français ne les aura autant appauvris. En 2021, la rémunération du Livret A, fixée à 0,5%, ne les a en effet aucunement protégés de l’inflation, en rebond de 2% sur un an. Pour ne rien arranger, les épargnants ont, en parallèle, abondamment cotisé sur ce livret, ainsi que son clone, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), en y déposant 20 milliards d’euros supplémentaires entre janvier et novembre 2021. « Peu importe le rendement, ce sont la sécurité des fonds, leur liquidité et l’absence de fiscalité qui priment dans leur esprit », explique Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.

Quoi de neuf sur les cartes pour les prix de l'immobilier en 2022?

 Quoi de neuf sur les cartes pour les prix de l'immobilier en 2022? aurait pu changer de manière permanente comment nous vivons et où nous voulons vivre? En 2021, le prix moyen d'une propriété individuelle a augmenté de 14%, entraîné par les vacances de droit de timbre, la nécessité d'accroître plus de place pour les bureaux domestiques et le désir de jardin plus grand pour la socialisation. maisons dans les villages et les profondeurs de la campagne étaient la plus en demande, dans une course pour espace qui a conduit à enregistrer ses dépenses en propriété.

Même si un léger surcroît de rémunération est envisageable pour 2022, mieux vaudra ne laisser sur ces produits que votre épargne de précaution, l’équivalent de deux mois de salaire. Et explorer pour le reste d’autres pistes, qui nécessitent d’immobiliser le capital en compte. Soit durant un an, au minimum, avec les parts sociales de banques mutualistes. Soit jusqu’à la clôture du produit, comme avec les anciens plans d’épargne logement (PEL).

Livret A et LDDS

Produit dont le rendement devrait grimper en 2022

Cessation temporaire d'activité : définition, formalités et obligations

  Cessation temporaire d'activité : définition, formalités et obligations Une entreprise individuelle ou une société peut avoir besoin de suspendre ses activités pendant une période donnée. Il s’agit alors d’une procédure de cessation temporaire d’activité s’il s’agit d’une entreprise individuelle ou de mise en sommeil pour une société. Cette procédure doit respecter un certain nombre de formalités. Surtout, l’entreprise ou la société a toujours une existence légale pendant cette période, ses obligations comptables, sociales et fiscales ne sont donc pas suspendues.

  • Rendement : 1 %
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : 15 jours minimum

Le 1er février prochain, la rémunération du Livret A et du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) passera de 0,50% à 1%. Une revalorisation de 0,5 point qui, si elle s’était limitée à celle prévue dans la formule de calcul, aurait dû se limiter à 0,3 point. Mais Bercy, en accord avec la Banque de France, a décidé, vendredi 14 janvier, d’accorder un léger coup de pouce au taux de ces produits d’épargne défiscalisée. Un geste bienvenu à moins de trois mois du premier tour de l’élection présidentielle. Cette décision ne suffira certes pas à protéger les épargnants du regain d’inflation (2,8% sur un an en décembre 2021), mais dopera à coup sûr, l’encours moyen déposé sur le Livret A, déjà passé de 5.100 à 5.500 euros entre 2019 et 2020, selon l’Observatoire de l’épargne réglementée.

ACRE, ARCE ou ARE ?

  ACRE, ARCE ou ARE ? Il n’est pas évident de se lancer en tant qu’entrepreneur, car cela représente un coût. Heureusement, tant pour la création que la reprise d’une entreprise, certains dispositifs peuvent vous soutenir financièrement pour vous aider à bien démarrer votre activité. Alors que l’ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d’Entreprise) constitue en une exonération partielle ou totale des cotisations sociales dues par l’entrepreneur la première année, l’ARCE (Aide au Retour ou Création d’Entreprise) et l’ARE (Aide au Retour à l’Emploi) sont des aides financières directement supportées par pôle emploi.

La même tendance est à prévoir du côté du LDDS, où ce sont désormais 5.000 euros, en moyenne, qui fructifient, contre 4.600 euros en 2019. Et ce, alors même que, depuis le 1er octobre 2020, il est possible de consentir un don à une association, parmi un choix d’au moins 10, directement depuis ce livret. La Société générale, par exemple, compte 30 associations partenaires, qui se sont partagé 130.000 euros sur les sept premiers mois de 2021.

Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôts et de contributions sociales.

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Livret d’épargne populaire (LEP)

Produit dont le rendement devrait grimper en 2022

États-Unis. Des dirigeants de Google et Meta accusés d'avoir passé un accord anticoncurrentiel

  États-Unis. Des dirigeants de Google et Meta accusés d'avoir passé un accord anticoncurrentiel Plusieurs États américains ont déposé des poursuites contre les deux colosses de la tech. Ces derniers sont accusés d'avoir passé un accord illégal en 2018 pour asseoir leur domination du marché de la publicité en ligne. Les dirigeants les plus hauts-placés de Google et de Meta (maison-mère de Facebook) étaient directement impliqués dans un accord illégal passé en 2018 pour asseoir leur domination du marché de la publicité en ligne, d'après des accusations d'États américains.

  • Rendement : 2,2 %
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : 15 jours minimum

D’année en année, le nombre de détenteurs du Livret d’épargne populaire (LEP) ne cesse de reculer. Il est ainsi passé, entre 2019 et 2020, de 14,3 à 13,3% des Français majeurs, et donc en âge de le détenir. Près de 50% de cette population respecte pourtant le plafond de revenus y ouvrant droit, par exemple fixé en 2021 à 20.017 euros dans le cas d’une personne seule, et à 30.705 euros pour un couple. Mais le taux de détention du LEP pourrait significativement augmenter dans les prochains mois, suite à l’augmentation de son rendement, de 1% à 2,2%, le 1er février prochain.

Airbus va ouvrir en Chine un centre de de recyclage d'avions

  Airbus va ouvrir en Chine un centre de de recyclage d'avions Airbus s'attend à "une augmentation exponentielle du nombre d'avions retirés du marché en Chine dans les 20 prochaines années". Un accord formel doit être signé mi-2022, avant une ouverture du centre, à Chengdu, prévue pour la fin 2023. Airbus pousse ses pions dans le recyclage d'avions. L'avionneur et sa filiale Tarmac Aerosave vont ouvrir le premier centre dédié en Chine, à Chengdu (Sichuan), qui a signé un protocole d'accord avec la ville.

La nouvelle loi d’accélération et de simplification de l’action publique (Asap) devrait toutefois par ailleurs en doper la diffusion. Depuis mars 2021, tout client peut en effet demander à sa banque de vérifier directement auprès de la Direction générale des Finances publiques (DGFIP) s’il peut, ou non, ouvrir un LEP. « Les échanges avec l’administration fonctionnent bien », indique ainsi La Banque postale. C’est par le même canal que les établissements vérifieront désormais, chaque année, l’éligibilité des épargnants à ce livret. Ce qui évitera d’avoir à produire son avis d’imposition.

Fiscalité : identique à celle du Livret A.

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Titres mutualistes

Produit dont le rendement devrait baisser en 2022

  • Rendement 2021 : de 0,75 à 2,65 % avant impôts
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : 1 an minimum

Retour à la normale pour les détenteurs de parts sociales : alors qu’en pleine pandémie, suite aux injonctions de la Banque centrale européenne, ils avaient pour la plupart reçu la rémunération qui leur était due en 2020 sous forme de nouveaux titres, ils ont cette année empoché la mise en numéraire. Avec ces parts de capital émises par les banques mutualistes, le rendement n’est toutefois pas garanti. Le conseil d’administration du Crédit coopératif l’a ainsi suspendu en 2021, et les sociétaires ont dû se contenter de ristournes sur les frais et intérêts payés durant l’année, un geste traditionnel, et indépendant du nombre de titres détenus. « 500.000 euros ont été restitués », précise Imad Tabet, directeur du marché des particuliers de la banque.

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Le rendement de ces parts pourrait encore refluer l’an prochain, à la suite de leur plafond de rémunération, lui-même indexé sur le taux moyen des obligations du privé, et qui devrait reculer de 2,49% au titre de 2020 à 2,22% au titre de 2021. Il dépend, de toute façon, de la générosité des établissements concernés : comme le montre notre tableau, si le Crédit mutuel de Bretagne a versé 1,60%, les Banques populaires n’ont attribué que 1,25%. Les taux font aussi le grand écart au sein d’un même réseau : si le Crédit agricole Nord de France a distribué 2%, celui du Finistère n’a octroyé que… 0,75%. «Copropriétaires de leur caisse locale, les sociétaires en élisent les administrateurs. Le rendement servi ne constitue pas leur principale motivation», justifie Thomas Groh, directeur général adjoint en charge des finances de la Fédération nationale du Crédit agricole (FNCA).

Fiscalité : identique à celle des dividendes d’actions françaises. Les parts sociales sont éligibles au PEA.

Les émetteurs de titres mutualistes au banc d’essai

  Livret A, LEP, parts sociales : ces placements vous font-il vraiment gagner de l’argent ? © Fournis par Capital (1) Taux brut de rémunération, avant impôts. (2) Suite à la pandémie de Covid-19, certains réseaux ont privilégié un versement sous forme de nouvelles parts sociales, plutôt qu’en numéraire. Capital

Comptes sur livret

Produit dont le rendement devrait rester stable en 2022

Que faire si vous ne pouvez pas payer une maison de retraite à vos parents?

  Que faire si vous ne pouvez pas payer une maison de retraite à vos parents? La loi impose aux enfants de s’occuper de leurs parents quand la situation familiale le permet. Mais parfois, le besoin d’accompagnement d’un parent âgé se heurte aux réalités financières. Avec le vieillissement des populations à l’échelle mondiale, de plus en plus de familles sont confrontées à la réalité de la dépendance de leurs parents âgés, et ce sur une durée plus longue. Si les maisons de retraite sont toujours aussi demandées, elles deviennent aussi de plus en plus chères: on estime le coût moyen d’un accueil en maison de retraite à environ 1.850 euros par mois. Ce montant peut même monter à près de 2.

  • Rendement : de 0,01 % à 0,60 % avant impôts Perte potentielle : aucune Durée de détention : 15 jours minimum

Alors que les banques en ligne comme ING, qui a annoncé son intention de se retirer du marché français, BforBank, Boursorama, Fortuneo ou Hello Bank, ne servent plus que de 0,01 à 0,05%, c’est un petit nouveau qui fait la course en tête des comptes sur livret. L’application Cashbee promet en effet un taux de 0,60% brut, après promotion d’accueil de 2% pendant trois mois. Soit, pour ce produit géré par My Money Bank, un taux net de 0,67%, dans le cas d’un placement sur un an. Les banques des constructeurs automobiles, qu’il s’agisse de RCI Banque (Renault) avec Zesto, ou de PSA Banque avec Distingo, suivent juste derrière, avec un taux standard de 0,5% brut, soit 0,35% net.

« Ces produits constituent, au-delà des livrets réglementés, le meilleur choix pour placer son épargne de court terme », souligne Maxime Chipoy, le président de la plateforme MoneyVox. Rappelons d’ailleurs que, à l’inverse du Livret A ou du LDDS, les comptes sur livret affichent des plafonds de dépôts très élevés, parfois de plusieurs millions d’euros. Idéal, donc, pour placer sur courte période l’argent issu de la revente d’un bien immobilier, ou d’une succession.

Fiscalité : les intérêts sont soumis aux 17,2% de prélèvements sociaux et au prélèvement forfaitaire unique, le PFU, un acompte d’impôts au taux de 12,8% (soit 30% au total). Il reste possible de choisir, l’année qui suit leur perception, une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu (IR) plutôt qu’au PFU. Cette option s’applique alors à tous les autres gains et revenus financiers de l’année.

Comptes à terme (CAT)

Produit dont le rendement devrait rester stable en 2022

  • Rendement : de 0,10 % à 1% sur un an avant impôts
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : de 1 mois à 5 ans

Vous disposez d’un horizon de placement d’au moins 12 mois ? Ne négligez pas les comptes à terme (CAT), dont la rémunération est figée jusqu’à échéance, comprise entre 1 mois et 5 ans, voire plus. « Sur longue durée, le taux octroyé est le plus souvent supérieur à celui en vigueur sur les livrets d’épargne », indique Emmanuel Rodriguez, directeur général France de la plateforme Raisin, qui met en relation les particuliers avec des banques de l’Union européenne proposant ce type de produits. Comme le montre notre tableau, s’il faut attendre trois ans pour que le CAT de RCI Banque l’emporte sur le livret maison (rendement annuel de 0,38% net, contre 0,35%), chez PSA Banque, le CAT Distingo rapportera plus au bout de seulement un an (taux annuel de 0,45% net, contre 0,35%).

Chez Raisin, la rémunération promise est même supérieure à celles des livrets, quels qu’ils soient. La filiale française de la banque égyptienne MISR propose ainsi 1% brut, soit 0,7 % net, pour les CAT à horizon un an. Pour bénéficier de telles conditions, il faut toutefois s’engager à ne pas retirer ses fonds avant l’échéance fixée. « Si vous souhaitez conserver une liquidité minimale du capital, pensez à répartir la mise entre plusieurs comptes, à la maturité comprise entre 1 et 3 ans par exemple. Cela permettra de récupérer une partie de l’épargne au bout de seulement 12 mois », suggère Emmanuel Rodriguez.

Fiscalité : identique à celle des comptes sur livret.

Faut-il privilégier le livret d’épargne ou le compte à terme ?

  Livret A, LEP, parts sociales : ces placements vous font-il vraiment gagner de l’argent ? © Fournis par Capital (1) Après flat tax de 30%, en tenant compte d’une éventuelle promotion d’accueil sur le livret. (2) A partir du 15.01.2022. (3) Dont 25% minimum donnés à une association. (4) Sur la durée concernée, meilleur produit référencé par Raisin. Brabank est une banque norvégienne ; Banque MISR est la filiale française d’une banque égyptienne ; J&T Banka est une banque tchèque. (5) Chez la banque norvégienne Brabank. Capital

Compte épargne logement (CEL)

Produit dont le rendement devrait grimper en 2022

  • Rendement : 0,25 % brut, soit 0,175 % net
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : 15 jours minimum

Quand bien même une hausse du taux du Livret A permettrait à celui du Compte épargne logement, par un mécanisme d’indexation, de remonter à 0,5% brut en 2022 (soit 0,35% net pour ceux ouverts après 2018, et 0,41% net pour les autres), ce CEL serait toujours le produit le moins bien rémunéré de l’épargne réglementée. Un statut qui ne l’a pas empêché de profiter à son tour de l’excès de liquidités que les ménages ont connu durant le confinement, et de voir ses encours progresser de 1,5 milliard d’euros en un an, pour un total de 31,2 milliards d’euros fin 2020.

Si vous aussi vous avez abondé un tel produit, sachez que rien ne vous empêche de retirer l’argent et de le replacer sur un Livret A ou un LDDS, tout aussi liquides. Votre CEL restera ouvert tant que 300 euros, au minimum, sont en compte.

Fiscalité : Pour les CEL ouverts à partir de 2018, identique à celle des comptes sur livrets. Les CEL souscrits précédemment ne sont soumis qu’aux prélèvements sociaux de 17,2%.

Plan d’épargne logement (PEL)

Produit dont le rendement devrait rester stable en 2022

  • Rendement : 1% brut, 0,70 % net
  • Perte potentielle : aucune
  • Durée de détention : 2 ans minimum

Un manque à gagner moyen de 1.100 euros par an ! Voilà, selon l’Observatoire de l’épargne réglementée, ce que perdraient les détenteurs d’un PEL ouvert avant 2011, si la rémunération de ces produits, en principe garantie à vie, était ramenée à 1%, celle des PEL actuels. Une hypothèse pas si farfelue, l’organisme rattaché à la Banque de France ayant encore rappelé, dans son dernier rapport, que le financement de ces produits aux taux généreux coûtait 3,9 milliards d’euros par an au secteur bancaire. « La pression monte pour revoir les règles, et le sursis ne durera pas éternellement », avertit Philippe Crevel.

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En attendant, et même s’ils ne peuvent plus, désormais, y affecter de nouveaux versements, les heureux détenteurs de ces PEL de plus de dix ans profiteront d’une rémunération qui atteint 4,46 % en moyenne, et dépasse même 5,25% dans un cas sur vingt. Rien de tel, par contre, avec les plans actuellement en vigueur, rémunérés donc à 1%, soit 0,70% net, un taux plancher. Plafonné, comme les anciennes générations de PEL, à 61.200 euros de dépôts, ce type de plan a pour autre désavantage de se transformer automatiquement en un livret bancaire standard, 15 ans après sa souscription.

Attention, le PEL n’est ni flexible ni liquide. Il faut en effet verser au minimum 540 euros par an, et tout retrait entraîne sa clôture, quelle que soit son ancienneté. Si ce retrait intervient avant le deuxième anniversaire du plan, les intérêts sont recalculés au taux du CEL en vigueur.

Fiscalité : sur les PEL ouverts depuis mars 2011, les intérêts supportent tous les ans les prélèvements sociaux au taux de 17,2%. Ceux ouverts à compter de 2018 sont imposés, soit via un acompte de 12,8%, soit, sur option globale, à l’IR. Les autres PEL ne sont imposés, selon les mêmes règles, qu’à compter de leur treizième année.

Le remède anti-inflation

De tous les livrets réglementés, seul le LEP promet une protection anti-inflation : son taux, de 0,5 point supérieur à celui du Livret A, ne peut, à l’occasion de sa révision, être inférieur à l’inflation des douze derniers mois. Voilà qui devrait porter son rendement, dès février 2022, à 2%, même si le gouvernement pourrait ne pas appliquer la règle.

Les autres produits ne suffiront pas à protéger votre épargne, car leur mode de calcul tient compte des taux d’intérêt à court terme, toujours négatifs (– 0,571% pour l’Ester), pour des planchers de rémunération trop faibles : 0,5% pour le Livret A et 1% sur le PEL. Et encore, si la formule de calcul du PEL devait s’appliquer à la place de ce minimum, c’est à un taux négatif de – 0,2% que les épargnants auraient droit.

Que faire si vous ne pouvez pas payer une maison de retraite à vos parents? .
La loi impose aux enfants de s’occuper de leurs parents quand la situation familiale le permet. Mais parfois, le besoin d’accompagnement d’un parent âgé se heurte aux réalités financières. Avec le vieillissement des populations à l’échelle mondiale, de plus en plus de familles sont confrontées à la réalité de la dépendance de leurs parents âgés, et ce sur une durée plus longue. Si les maisons de retraite sont toujours aussi demandées, elles deviennent aussi de plus en plus chères: on estime le coût moyen d’un accueil en maison de retraite à environ 1.850 euros par mois. Ce montant peut même monter à près de 2.

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C'est intéressant!