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Immobilier Crédit immobilier : les refus de prêt ne cessent d'augmenter

12:25  11 novembre  2020
12:25  11 novembre  2020 Source:   capital.fr

Immobilier : six alternatives originales pour acheter moins cher son logement

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Un refus de crédit immobilier est un signal d’alarme : cette banque juge votre achat trop risqué. Elle estime que vous ne pourrez pas rembourser sans difficultés importantes votre emprunt. Des solutions sont peut-être possibles pour boucler malgré tout votre financement.

Vous avez trouvé le logement de vos rêves et le prix vous convient. Mais votre banque refuse de vous accorder votre crédit immobilier . S'il n'existe pas de recette miracle, vous pouvez en revanche peaufiner votre dossier pour le présenter à d'autres établissements financiers.

Crédit immobilier : les refus de prêt ne cessent d'augmenter © Anchiy/Getty Images Crédit immobilier : les refus de prêt ne cessent d'augmenter

Alors que les autorités freinent l'octroi de nouveaux emprunts, retrouvez, profil par profil, nos conseils pour décrocher quand même votre financement.

Le calme plat : voilà ce qui attend a priori les emprunteurs immobiliers en cette fin d'année Les taux d'intérêt, déjà très bas, ne bougent en effet presque plus, et s'établissaient en moyenne début octobre à 1,10% sur quinze ans, 1,30% sur vingt ans, et 1,55% sur vingt-cinq ans. Une grille qu'il reste possible de négocier, à respectivement 0,75%, 0,95%, et 1,15%. Seulement voilà, de telles conditions ne sont plus aujourd'hui réservées qu'aux meilleurs profils.

Déménagement, vente, travaux… ce que change le confinement pour vos projets immobiliers

  Déménagement, vente, travaux… ce que change le confinement pour vos projets immobiliers Le confinement, qui pourrait être amené à durer au-delà du 1er décembre, remet certaines opérations immobilières en question. Voici des précisions sur ce que vous pouvez encore faire durant cette période… et ce qui est désormais interdit. Puis-je déménager de mon logement et solliciter l’aide de déménageurs professionnels ? Puis-je me rendre à un état des lieux ? Ou encore puis-je me rendre à ma banque pour souscrire un prêt immobilier ? Depuis l’annonce de ce nouveau confinement, les questions des propriétaires et locataires se multiplient dans le domaine de l’immobilier.

Que faire en cas de refus pour un crédit immobilier au Crédit Foncier ? Elle tient compte de l’ensemble des crédits contractés par les emprunteurs, incluant les prêts à la consommation. En somme, vous pourrez bénéficier du prêt immobilier à taux zéro Crédit Foncier même si votre contrat

🚫 Immobilier Locatif : REFUS de prêt ? Plan d'action ! La première chose à faire avant même d’attendre un refus de crédit est bien d’aller démarcher plusieurs banques aux profils différents. Il saura plus facilement te mettre en relation avec le bon établissement bancaire pour augmenter la

Pour les autres, le risque est plutôt de se voir, purement et simplement, refuser l'emprunt. Les rejets de dossiers atteindraient ainsi 10% en moyenne, le double d'il y a un an. "Et encore, il faut tenir compte de l'autocensure des emprunteurs les plus fragiles, ainsi que des dossiers que nous préférons ne plus présenter aux banques", explique Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier Cafpi. En moyenne, selon lui, un tiers des candidats à l'achat ne trouveraient plus à se financer !

>> En vidéo - Le robinet du crédit immobilier continue de se fermer

En cause, les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HSCF) qui, pour des motifs prudentiels, enjoint depuis début 2020 les banques à ne pas prêter au-delà d'un taux d'endettement de 33% des revenus imposables de leurs clients, et sur des durées maximales de vingt-cinq ans. Mais aussi la crise économique, qui incite les établissements à la prudence, et à imposer davantage d'apport personnel. Autant d'exigences qui pénalisent certains clients, des primo-accédants aux investisseurs, en passant par les ménages déjà endettés. Profil par profil, retrouvez les banques encore accommodantes, et les stratégies pour sauver votre projet d'achat.

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  Achat de maison : comment bien gérer son prêt immobilier ? Les négociations avec un établissement bancaire en vue d'un prêt immobilier sont très importantes. Il faudra en effet bien gérer votre prêt bancaire pour éviter les difficultés financières comme le surendettement après l'achat de votre maison. Comparer pour dénicher les meilleures offres, bien négocier les mensualités et accéder à un prêt rapidement sont parmi les clés d'un prêt avantageux. Vous souhaitez souscrire un prêt immobilier pour acheter une maison ou un appartement ? Découvrez les avantages du courtier et nos autres conseils pour bien gérer votre prêt immobilier.

Pour certains, obtenir un crédit relève un peu du parcours du combattant Mais il ne faut pas se laisser abattre, il Avant d'obtenir un OUI, il a dû essuyer 11 refus ! 5 ÉTAPES à suivre en cas de REFUS DE PRÊT IMMOBILIER [024] - Продолжительность: 15:05 Sébastien D 4 449 просмотров.

Les conseillers cherchent de nouveaux clients qui pourront augmenter le PNB, hors trop de banques signifie ne rien donner en contrepartie du financement. #investir à distance # refus de crédit immobilier #obtenir son prêt . Fixe-toi des objectifs élevés et travaille intelligemment pour les atteindre !

Primo-accédants: pensez aux prêts à mensualité progressive

  • Impact des critères HCSF : 2/3
  • Impact de la crise économique : 2/3
  • Les points bloquants : un apport et/ou des revenus insuffisants
  • Les banques encore favorables : Crédit agricole, Caisse d'épargne, Bred, Banque postale, Société générale

Un apport personnel restreint, selon la Centrale de financement, à seulement 9% du projet, contre près de 12% en moyenne, et des revenus d'environ 42.000 euros, au lieu de 62.000 euros chez la totalité des emprunteurs. Avec ces moyens plus limités, et donc un montant de prêt mécaniquement plus élevé, pas étonnant que les primo-accédants soient particulièrement pénalisés par la règle du HCSF voulant que les mensualités de crédit n'excèdent plus 33% des revenus nets. "Pour cette clientèle, le taux de refus a grimpé de 20 à 30% en un an", résume Sylvain Lefèvre, le président de ce courtier.

“Pourquoi nier l’impact positif de la défiscalisation immobilière”

  “Pourquoi nier l’impact positif de la défiscalisation immobilière” Si les parlementaires ont acté la suppression progressive de la réduction d’impôt Pinel, notre chroniqueuse Céline Mahinc, fondatrice du cabinet Eden Finances, bat en brèche les nombreuses critiques adressées à la défiscalisation immobilière. et met au contraire en avant son apport pour la construction de logements dans l’Hexagone. De nombreuses lois encouragent l’investissement immobilier dans différents domaines : restauration d’immeubles anciens, mécanisme de déficit foncier visant à encourager la modernisation du parc locatif détenu par les particuliers ; promotion du développement économique durable en outre-mer, avec prise en charge des ha

Focus sur le risque de refus de crédit immobilier en 2020 à cause du taux d’usure. Tout emprunt d’argent est conditionné par certaines règles qui visent à protéger les emprunteurs des abus des banques, des organismes de crédit et d’autres sociétés souhaitant vous octroyer un prêt .

La plupart des refus d ’assurance de prêt immobilier interviennent en fonction de l’état de santé de l’assuré. La convention AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») concerne uniquement les client ayant des difficultés à s’assurer en raison de problèmes de santé.

>> Notre service - Trouvez le crédit immobilier le moins cher grâce à notre comparateur

Face à cette impasse, le mieux est d'augmenter son apport personnel. Les banques y incitent d'ailleurs d'elles-mêmes, puisqu'elles exigent désormais de pouvoir payer de sa poche au moins les frais de notaire, et parfois, en plus, 10% du prix du bien. Vous pourrez bien sûr, en priorité, solliciter votre famille. Pour un projet dans le neuf, il sera notamment possible de profiter de l'abattement supplémentaire, de 100.000 euros par parent, appliqué aux donations consenties pour faire construire une résidence principale. En vigueur jusqu'à fin juin 2021, la mesure impose toutefois de réutiliser les sommes dans les trois mois. De son côté, le promoteur Nexity propose de doubler, jusqu'à un plafond de 6000 euros, les cagnottes familiales constituées en ligne pour acheter un de ses lots.

Si ces collectes restent insuffisantes, contactez les banques encore compréhensives, comme la Société générale ou la Banque postale, qui acceptent des emprunteurs dès 1800 euros de revenus. Mais le taux d'endettement n'y sera négociable que pour les profils à plus fort potentiel, tels les internes en médecine. Dernière solution: souscrire un prêt progressif, dont les mensualités, plus faibles au départ, augmentent de 1% par an, comme le ferait un loyer. Quelques banques, dont la Caisse d'épargne avec Grandioz, commencent à en proposer.

Crédit immobilier : encore des baisses de taux en octobre

  Crédit immobilier : encore des baisses de taux en octobre Les taux de crédit immobilier ont à nouveau chuté en octobre. Le nombre de prêts est cependant en chute libre et la durée moyenne d’emprunt s’allonge à un niveau record, malgré les recommandations du Haut conseil de stabilité financière. Après des baisses en septembre, les taux de crédit immobilier ont encore une fois chuté en octobre. Selon le baromètre mensuel de l’Observatoire Crédit logement/CSA, ils s‘établissent à 1,21% en moyenne, contre 1,22% en septembre 2020. Plus précisément, ils s’élèvent à 1,02% sur 15 ans, 1,16% sur 20 ans et 1,42% sur 25 ans. Depuis juillet, l’écart est encore plus saisissant.

>> A lire aussi - Crédit immobilier : pourquoi vos dossiers continueront à être traités durant le confinement

Pour 250.000 euros empruntés sur vingt-cinq ans, un tel crédit peut se négocier à 1,75%, pour une première mensualité de 920 euros. "Soit, dans le cas d'un jeune couple avec 3.000 euros de revenus, un taux d'endettement de 30,7%, conforme aux critères HCSF", précise Sandrine Allonier, responsable des études chez Vousfinancer. La même somme, mais empruntée via un prêt classique, aboutirait à une mensualité de 1.030 euros, soit un taux d'endettement de 34,4%, hors critères. Attention, la mensualité grimpera ensuite progressivement, jusqu'à 1168 euros par mois, pour un coût, au global, de 3000 euros supérieur à celui d'un crédit amortissable classique.

Les primo-accédants et les investisseurs sont les plus pénalisés.

Eric Debèse, directeur général de la plateforme Made in Courtage.

Déjà endettés: n'oubliez pas le regroupement de crédits

  • Impact des critères HCSF : 2/3
  • Impact de la crise économique : 2/3
  • Les points bloquants : un taux d'endettement excessif
  • Les banques encore favorables : celles spécialisées sur le regroupement de prêts

Prêt étudiant, crédit automobile ou réserves d'argent… alors que le taux d'endettement ne peut plus excéder 33% des revenus, le plus simple pour les ménages déjà endettés est de rembourser ces anciens emprunts. Ainsi, pour un ménage percevant 3.000 euros de revenus, solder un prêt à la consommation de 300 euros par mois permettrait de faire passer sa capacité d'emprunt immobilier de 700 à 1.000 euros. Et donc le total finançable de 148.000 à 211.000 euros, 42% de plus! "Cette stratégie est, dans un tel cas, plus efficace que d'augmenter son apport», assure Sandrine Allonier.

Prix de l'immobilier 2020: un marché en suspens

  Prix de l'immobilier 2020: un marché en suspens Pas de panique! Dans un secteur d’activité ralenti par le resserrement du crédit et la grande incertitude économique, les prix se stabilisent, les acquéreurs retrouvent la main et les critères évoluent. A Paris comme dans les grandes villes. Le rideau est tombé. La France est pour la deuxième fois confinée, son marché immobilier est, à nouveau, grippé. Une partie des 800.000 familles qui chaque année achètent un nouveau logement vont devoir passer leur tour. Pour ceux qui veulent malgré tout devenir propriétaire, c’est sans doute une chance: après des années de tension, le marché retombe.

Si cela n'est pas possible, il faudra alors recourir au regroupement de crédits, qui consiste à rassembler les divers emprunts en un seul, tout en allongeant la durée de remboursement, sur une durée bien évidemment maximale de vingt-cinq ans. Grâce à la baisse des taux d'intérêt, cette technique vous permettra même sans doute de dégager de la trésorerie, à injecter comme apport.

>> Notre guide complet de l’acheteur. Comment financer votre projet immobilier ? Faire son choix entre le neuf et l’ancien ? Une maison ou un appartement ?

Certains spécialistes proposent des solutions tout-en-un, à l'image de Made in Courtage, avec Access'Primo, conçu en collaboration avec CGI Finance, une filiale de la Société générale. "Le regroupement nécessite un à deux mois de délai, mais permet de débloquer les dossiers auprès des banques", assure Eric Debèse, directeur général de la plateforme. Bon à savoir: si ces divers crédits sont proches d'être remboursés (moins d'un an), certaines banques accepteront de fermer les yeux dessus.

Investisseurs: tout va dépendre de la valorisation de vos loyers

  • Impact des critères HCSF : 3/3
  • Impact de la crise économique : 2/3
  • Les points bloquants : taux d'endettement élevé, crainte des impayés de loyer, trop longue durée d'emprunt
  • Les banques encore favorables : BNP Paribas, CFCAL, Boursorama, Crédit agricole, Caisse d'épargne Ile-de-France, Société générale

Certes, ces emprunteurs pourraient être les premiers à profiter de la tendance des banques à se montrer plus accommodantes en fin d'année, histoire de remplir leurs objectifs de production de crédit. Mais les investisseurs sont aussi les premiers pénalisés par les critères du HCSF. «Comme ils sont souvent déjà endettés par ailleurs, pour leur résidence principale ou d'autres investissements, la règle des 33% leur est très défavorable», explique Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux, chez qui les investisseurs ne pèsent plus que 15% des dossiers, contre 20% l'an passé. Les bailleurs atteignent d'autant plus vite ce plafond que les banques ont, par prudence, changé leur méthode de comptabilisation des loyers.

Crédit immobilier : votre banque refuse ou ignore votre demande de changement d’assurance de prêt ? Racontez nous

  Crédit immobilier : votre banque refuse ou ignore votre demande de changement d’assurance de prêt ? Racontez nous Les difficultés liées au changement d’assurance de prêt sont plus que jamais dénoncées par les courtiers et associations de consommateurs. Si vous aussi, vous constatez que votre banque fait la sourde oreille ou traîne des pieds, vous pouvez nous écrire pour témoigner. Ils sont unanimes. 86% des assureurs et courtiers grossistes, 79% des intermédiaires en assurance et 75% des courtiers en crédit ont constaté des “blocages” dans l’application des dispositifs permettant aux emprunteurs de mettre en concurrence l’assurance de prêt (la fameuse assurance décès-invalidité) proposée par leur banque.

>> Notre service - Faites des économies avec notre comparateur d'Assurances de Prêt Immobilier

Alors qu'avant, ces revenus, pondérés à hauteur de 80% (pour tenir compte, par exemple, du risque de vacance locative) venaient en déduction des mensualités de remboursement, elles ont décidé de simplement les rajouter au revenu déclaré. L'effet est redoutable. Exemple avec un investisseur disposant de 4000 euros de revenus mensuels, et visant un bien loué 1000 euros par mois, pour une mensualité de 1000 euros, qui viendrait en plus d'un premier emprunt de 1000 euros par mois. Avec l'ancienne méthode, les banques auraient estimé à 30% son taux d'endettement (soit une charge totale de remboursement de 1200 euros, rapportée à 4000 euros de revenus). Avec la nouvelle méthode, ce taux bondit à… 42% (soit 2000 euros de charge de remboursement, rapportée à un total de 4800 euros de revenus).

La solution, dans un tel cas, serait logiquement de rallonger le crédit, jusqu'à un maximum de vingt-cinq ans, pour faire baisser la mensualité. "Mais rares sont les banques à y consentir désormais», avertit Fabrice Leduc, conseiller en gestion de patrimoine et gérant de Leduc & Associés. Seules la Caisse d'épargne Ile-de-France et la Société générale font encore des efforts. Restera sinon à privilégier les banques tenant compte de 100% des loyers, comme BNP Paribas. Ou celles proposant un crédit lombard, à l'image du CFCAL, une filiale du Crédit mutuel de Bretagne. «Il faudra alors proposer un placement en garantie, comme une assurance vie", précise Fabrice Leduc.

>> Notre guide complet de l’investisseur. Pourquoi investir dans l’immobilier ? Avec quels avantages fiscaux à la clé ? Comment tirer le meilleur rendement de sa ou ses location(s) ?

CDD et TNS: il vous faudra montrer patte blanche

  • Impact des critères HCSF : 1/3
  • Impact de la crise économique : 3/3
  • Les points bloquants : revenus en baisse, secteurs d'activité exposés à la crise
  • Les banques encore favorables : Banque populaire, Société générale, Crédit du Nord et Bred

Pour les salariés précaires ou les travailleurs indépendants, il est déjà difficile d'emprunter en temps normal. La crise économique actuelle, qui succède à la crise sanitaire, ne va évidemment rien arranger. Surtout si ces professionnels ont le malheur d'exercer dans un secteur particulièrement affecté, comme la restauration, l'hôtellerie, le transport aérien, le tourisme, ou l'événementiel. Pour ces profils, il faudra soit compter sur son conjoint, si par chance il dispose d'un CDI. Soit accepter d'engager son épargne.

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 Le «mini-boom» du marché immobilier est-il déjà terminé? © Fourni par This Is Money Logo MailOnline Une série d'agents immobiliers et de géomètres à travers le pays ont commencé à voir l'activité sur le marché du logement ralentir après une forte poussée ces derniers mois. Si la demande des acheteurs en octobre a vu la demande des acheteurs, les ventes et les prix restent solides, les perspectives à plus long terme du marché semblent «moroses», ont averti les experts de la Royal Institution of Chartered Surveyors.

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"Pouvoir injecter, en plus des frais de notaire et du montant éventuel de travaux, 30% de la valeur du bien permettra de rassurer le banquier", assure Maël Bernier, de Meilleurtaux. Sinon, il vous faudra faire preuve de persuasion, en valorisant vos compétences professionnelles et votre employabilité. "Les banques tiennent également compte de l'ancienneté dans le métier", rappelle Sandrine Allonier. Même stratégie pour les indépendants, qui auraient vu leurs revenus baisser lors du confinement, et qui pourront mettre en avant des carnets de commandes encourageants. Mieux vaudra toutefois ne pas afficher de prêt garanti par l'Etat (PGE). "Et privilégier la banque en charge du compte professionnel, qui sera plus tolérante", souligne Eric Debèse, de Made in Courtage.

Seniors: une assurance de prêt à moduler avec précaution

  • Impact des critères HCSF : 1/3
  • Impact de la crise économique : 0/3
  • Les points bloquants : un coût d'assurance trop élevé
  • Les banques encore favorables : aucune en particulier, les banques étant soumises au respect du taux d'usure

Pour ce type de profil, ce n'est ni la conjoncture économique ni même les injonctions du HCSF qui sont les plus pénalisantes. Mais plus simplement la bonne vieille règle du taux d'usure, qui interdit aux banques de prêter au-delà d'un plafond légal. Cette limite de taux est en effet calculée à partir des crédits octroyés durant le trimestre écoulé, en incluant tous les frais annexes (de dossier, de courtage, de garantie, d'assurance, etc.), et en augmentant la moyenne obtenue d'un tiers.

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En période de taux bas, cette marge est insuffisante pour inclure les emprunteurs payant très cher leur assurance d'emprunt, comme les seniors donc, mais aussi ceux souffrant d'une maladie chronique, ou encore les professions à risque (policiers, militaires ou salariés des plateformes pétrolières). Certes, le taux d'usure du quatrième trimestre est légèrement remonté, grâce à la courte, et légère, hausse des taux d'intérêt enregistrée durant le confinement. Il s'élève ainsi à 2,68% pour les durées d'emprunt de vingt ans et plus, contre seulement 2,57% cet été. Mais le problème pourrait se poser à nouveau dès la prochaine échéance de calcul, début 2021.

Pour repasser sous ce plafond, les seniors pourront renoncer à l'assurance invalidité. De quoi diviser par trois l'addition, pour un risque limité, car les revenus des retraités ne chuteront alors pas. "Les malades chroniques pourront se tourner vers des assureurs spécialisés, souligne Sylvain Lefèvre, de la Centrale de financement. Leurs tarifs sont plus proches de la moyenne que ceux des filiales de banques." Dernière solution: se résoudre à une moins bonne couverture en cas de décès. Par exemple, en diminuant la quotité d'assurance du conjoint aux revenus les plus faibles.

>> Cet article est au sommaire du dernier numéro de Capital en vente en kiosque et sur Prismashop

  Crédit immobilier : les refus de prêt ne cessent d'augmenter © Fournis par Capital

Le «mini-boom» du marché immobilier est-il déjà terminé? .
© Fourni par This Is Money Logo MailOnline Une série d'agents immobiliers et de géomètres à travers le pays ont commencé à voir l'activité sur le marché du logement ralentir après une forte poussée ces derniers mois. Si la demande des acheteurs en octobre a vu la demande des acheteurs, les ventes et les prix restent solides, les perspectives à plus long terme du marché semblent «moroses», ont averti les experts de la Royal Institution of Chartered Surveyors.

usr: 1
C'est intéressant!