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Immobilier Crédit immobilier : que faire en cas de difficulté de remboursement ?

14:40  26 novembre  2020
14:40  26 novembre  2020 Source:   viepratique.fr

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Effectuer un rachat ou regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, également appelé consolidation de crédits, consiste à combiner en une seule mensualité tous les emprunts, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un découvert bancaire. Cette consolidation de dettes s’étale sur une période assez longue. Par contre, le taux d’endettement diminue. Sans oublier que le regroupement de crédits constitue un excellent moyen d’inclure une trésorerie.

L’allongement de la durée de remboursement est considéré comme étant l’inconvénient principal du regroupement de crédit. Effectivement, le débiteur se retrouve à régler ses dettes plus longtemps. Par ailleurs, la somme devient au final plus importante. À cela s’ajoutent les indemnités de remboursement anticipé ou IRA qui alourdissent la note en cas de regroupement de crédits consécutif à un précédent rachat. Il en est de même lorsque le crédit à la consommation est estimé à plus de 10 000 euros.

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Faire appel à un intermédiaire en regroupement de crédits peut donc s’avérer une démarche utile, afin d’obtenir une offre intéressante et mieux adaptée. Chaque situation est particulière. Ainsi, parmi les organismes de courtage en rachat de crédits, Partners Finances se démarque. Il s’agit en effet du pionnier, avec ses 23 années de métier, et leader du marché en France, fort d’un réseau de plus 400 analystes. En faisant une simulation auprès de ce type d’organisme, il est possible de :

  • Revoir la durée ou le montant du crédit obtenu quel que soit l’établissement prêteur ;
  • Réunir plusieurs crédits en cours en un seul prêt à taux fixe ;
  • Financer un projet nouveau.

À noter que les regroupements de crédits de Partners Finances sont calculés selon la situation personnelle, financière, professionnelle, et le coût du crédit en cours du client.

Demander une suspension ou un report d’échéance

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Le crédit immobilier peut être aménagé grâce à une suspension ou un report d’échéance. Il s’agit d’un privilège accordé par le créancier au débiteur pour reporter l’échéance à une date subséquente. Toutefois, les intérêts sont maintenus. En principe, la demande d’un report de mensualité peut se faire au bout de 2 ans de remboursement. La plupart du temps, cette démarche est gratuite, mais sa mise en place nécessite un délai de 1 à 2 mois. Par contre, l’assurance reste à verser, même en cas de difficultés financières, pour protéger l’emprunteur.

Deux types de report d’échéance sont disponibles : le report d’échéance partiel ou total.

  • Le report partiel ou simple des échéances de prêt immobilier

Le report d’échéance partiel correspond à l’interruption du remboursement du capital. Cependant, le paiement de l’assurance et des intérêts du crédit immobilier continue. De plus, le crédit est allongé en fonction du nombre de mois de suspension.

L’avantage de ce type de report est qu’il est facile à prévoir. En effet, le débiteur peut calculer à l’avance le coût supplémentaire comme la durée du crédit immobilier. L’inconvénient ? La suspension partielle n’est pas intéressante pour les personnes désirant effectuer un regain supplémentaire de trésorerie, surtout en cas de début de crédit.

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  • Le report total ou complet des échéances de prêt immobilier

La suspension complète des échéances permet de ne pas régler les mensualités durant une durée déterminée afin de faire face à un problème financier passager. À l’issue de cette période de report, l’emprunteur reprendra le remboursement de son crédit immobilier. Il faut néanmoins noter que les intérêts non payés au cours de cette période s’ajouteront au capital dû au prêt immo. Il restera ainsi plus de capital à rembourser qu’avant le report. Sans oublier que si le report total d’échéance intervient tôt, la procédure reviendra très cher au débiteur.

Par ailleurs, la suspension d’échéance n’est pas possible pour un prêt relais ou un prêt in fine. Cela est également le cas pour le prêt CEL ou PEL, le prêt à taux zéro, les prêts réglementés ou conventionnés et les PAS ou prêts à l’accession sociale.

À noter que le report d’échéance d’un crédit immobilier n’est pas proposé par tous les établissements prêteurs. Ainsi, il est important d’analyser ce que les clauses de contrat de prêt prévoient avant d’effectuer une demande.

Faire une demande de modulation des mensualités

Le crédit immobilier peut également être aménagé grâce à la modulation des échéances. Proposée par la majorité des banques, cette solution permet de réduire de 10 à 30 % les mensualités du débiteur. L’allongement de la durée est en général fixé à 24 mois. Elle est moins chère pour l’emprunteur que la suspension d’échéance étant donné que la somme d’argent reportée est plus faible.

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Les institutions bancaires proposent généralement des options modulables. Cependant, les conditions de fonctionnement de ces dernières sont différentes. En principe, les mensualités peuvent subir une modulation entre 10 et 100 % dans la limite d’un allongement maximum de 3 à 5 ans à compter de la durée initiale du prêt immobilier.

La modulation des mensualités n’est possible que sous certaines conditions.

  • Le délai de franchise

Les opérations de modulation ne peuvent se faire le lendemain du déblocage du crédit immobilier. Ce délai de franchise a été mis en place afin de pouvoir moduler facilement les échéances en fonction des banques. Ainsi, un délai d’attente de 1 à 2 ans est prévu après l’arrivée des fonds dans le compte du débiteur.

  • Une amplitude maximale variant en fonction des banques

La modulation d’une mensualité peut se faire entre 10 et 50 %. Toutefois, ce taux dépend de chaque établissement financier. De plus, l’endettement constitue la limite de la marge d’action étant donné que le banquier contrôle la situation financière de l’emprunteur. Effectivement, le banquier surveille les risques que l’endettement de son client se transforme en surendettement.

  • Quel est le prix de cette modulation ?

Il est difficile de déterminer le tarif de la modulation des mensualités, car tout dépend de l’établissement financier. Auprès de certaines banques, cette procédure est entièrement gratuite, tandis que d’autres la facturent. De ce fait, le meilleur moyen de connaître le coût de la modification des mensualités est de se renseigner auprès des intermédiaires financiers tels que Partners Finances. Ces professionnels se chargent de vérifier les conditions de modulations d’échéances lors de la négociation du prêt immobilier.

  • Est-il possible de moduler les mensualités et à quelle fréquence ?

La fréquence de modulation des mensualités est encadrée par l’établissement financier auquel le débiteur fait appel. En général, la mensualité ne peut être modulée qu’une fois par année. Néanmoins, il est tout à fait possible de trouver des banques qui proposent une modulation des mensualités tous les 6 mois.

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C'est intéressant!